Modulo

INTRODUCCIÓN

Antes de iniciar la exposición se deben puntualizar algunas cosas sobre el tema que a continuación se expone que trata sobre técnicas de recuperación de cartera en instituciones y programas de crédito educativo.

En primer lugar, muchos de los aspectos que se exponen ya han sido tratados en congresos, cursos, seminarios, foros, investigaciones y documentos técnicos propiciados por Apice en años anteriores. Ellos han servido de mucho apoyo.

En segundo lugar, posiblemente no todo lo que se expone tenga total cabida en todas las instituciones, miembros de Apice por razón de diversas circunstancias de orden social, político y económico. Sin embargo, es muy posible que muchas de las ideas y experiencias puedan aplicarse.

En tercer lugar en este módulo II se insistirá en lo que la experiencia me ha enseñado a lo largo de tres décadas: que la columna vertebral para crear y mantener una cartera sana es tener la convicción de que el otorgamiento del crédito es un verdadero proceso, que como tal consta de varias etapas que van añadiendo valor. Poner en práctica todas y cada una de las fases o etapas de este proceso conduce a crear y mantener cartera sana. Y viceversa, la no observancia o la observancia defectuosa de ellas conducen a fatales consecuencias.

Finalmente, es de tener en cuenta que este tema de recuperación de la cartera del crédito educativo reviste características muy particulares porque – como de todos es sabido se diferencia en aspectos muy destacados del crédito comercial o financiero.

PRIMERA PARTE

GENERALIDADES SOBRE LA COBRANZA

1. EL PROCESO DE ESTUDIO Y CONCESIÓN DEL CRÉDITO Y DE LA ADMINISTRACIÓN Y RECUPERACIÓN DE LA CARTERA

Todo el manejo del crédito y de la cartera es un verdadero proceso que comprende cuatro etapas: estudio de la solicitud, asignación del crédito, administración de la cartera y cobranza. Es necesario observar estrictamente cada una de ellas para que el resultado final sea la exitosa recuperación de la cartera. Ignorar o realizar defectuosamente este proceso trae su pérdida o una serie de dificultades, a veces muy difíciles, para recuperarla.

Un proceso al decir de Michael Hammer es”un conjunto de actividades, que recibe uno o más insumos y crea un producto de valor para el deudor” (1). Daniel Morris lo define como “una actividad que se lleva a cabo en una serie de etapas para producir un resultado específico o un grupo coherente de resultados específicos” (2)

En las definiciones anteriores se encuentran los tres elementos que conforman un verdadero proceso: un conjunto de actividades, que se ejecutan por etapas para obtener un producto. Estos elementos se encuentran en la concesión de un crédito y su posterior administración. En efecto, las actividades son las realizadas para investigar al solicitante; los análisis para decidir sobre la conveniencia de otorgar el crédito; para la administración de la cartera y para su posterior recuperación mediante las gestiones de cobranza. Están también las etapas que en su orden son la investigación del solicitante, la asignación del crédito, el seguimiento de las cuentas y su recuperación. Finalmente, mediante las actividades y las etapas se obtiene un producto: la cartera.

1.1 Estudio de la solicitud de crédito

a) Se hace con la investigación del solicitante. Consiste en verificar los datos consignados en la solicitud de crédito e investigar las cuatro Cs. (carácter o moralidad, capacidad de pago, capital y condiciones tanto internas: contrato, monto, tasa, amortización, garantías, plazo, descuentos; como externas: circunstancias sociales, políticas y económicas que pueden modificar seriamente las condiciones en que se concedió el crédito). En esta etapa de los créditos educativos deben analizarse principalmente los siguientes aspectos, acertadamente expuestos por Mario Zaldívar que se reseñan aquí.(3) y han sido ratificadas y ampliadas en otras oportunidades por diferentes técnicos en la materia entre los cuales se cuenta Francisco Rodríguez Oróstegui (4) Son elementos de los cuales depende en gran parte la posterior calidad de la cartera:

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(1) Reingeniería, Pág.37, Grupo Editorial Norma, Bogotá, 1994

(2) Reingeniería, cómo aplicarla con éxito en los negocios, Mc.Graw Hill, ImpreAndes, Bogotá, 1994

(3).Crédito Educativo y Sociedad, Pág.109

(4) Rodríguez, Francisco (1992) Análisis del Crédito Educativo para Postgrados: El caso de América Latina.Apice, Bogotá.

a) El antecedente académico del estudiante, por ser un buen indicador de que el deudor terminará su carrera.

b) El monto de la deuda debe ser tal, que no comprometa el ingreso del futuro profesional y obstaculice la recuperación del crédito.

c) Las garantías, aunque no tan rígidas como las de los créditos comerciales, sí deben respaldar suficientemente la deuda

d) La tasa de interés debe revisarse periódicamente a fin de impedir la descapitalización del fondo de crédito educativo. Tener siempre presente que deben estar por debajo de las tasas de interés comerciales.

e) De preferencia deben estimularse con el crédito educativo las carreras que ofrezcan un mercado laboral dinámico y estable.

f) Los períodos de amortización deben ser tales que faciliten el pago. De lo contrario se propicia la mora y la pérdida de cartera.

g) La capacidad financiera del deudor y de su familia

La experiencia enseña que muchas de las cuentas problema tuvieron su origen en la inobservancia de estos elementos.

1.2. La Asignación del Crédito

Para decidir si se otorga o se niega la solicitud se cuenta con tres herramientas: los resultados obtenidos de la investigación del solicitante, la aplicación las políticas de crédito y en el recto criterio de quien tiene la función de tomar la decisión.

En efecto: los resultados del análisis del perfil del solicitante deben confrontarse con las políticas establecidas por la institución crediticia para constatar si coinciden con ellas y de no hacerlo, analizar hasta qué punto de apartan como para negar el crédito solicitado o para hacer una aplicación más flexible sin correr riesgos innecesarios e irrazonables.

La toma de esta decisión exige en la persona que tiene la función decisoria

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