TIPOS DE SEGUROS

CLASIFICACIÓN DEL SEGUROS

De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, los que se hallan a cargo del estado que en nuestro país es el seguro Social y los que funcionan bajo la actividad de aseguradoras privadas.

1. SEGUROS SOCIALES

Tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades o la maternidad. Es obligatorio el pago de este, el mismo que se encuentra a cargo de los empleadores.

Una de las características principales de este seguro es que no requieren una póliza, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentos por decretos, en donde se describen los derechos y obligaciones. La seguridad social (IESS) que es aquella en que intervienen el Estado ejerciendo la función tutelar, regulando las bases y estructura del seguro y asumiendo el riesgo en todo o en parte.

Los empleados y empleadores adquieren sus derechos y obligaciones mediante el contrato de trabajo, este es un documento en el que resumen las condiciones a las que el empresario y el trabajador se comprometen a desarrollar sus respectivas funciones.

El código de trabajo indica que desde el primer día de trabajo, el empleador tiene la obligación de afiliar al empleado al IESS (Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social), y de esta manera el trabajador tiene derecho a todos los beneficios que esta institución brinda.

La cobertura del IESS garantiza sus prestaciones fundamentalmente en los siguientes casos:

 Desempleo.

 Invalidez

 Enfermedad

 Jubilación

 Viudedad y orfandad

 Maternidad

 Cesantía.

Aunque sea brevemente, merece la pena destacar las coberturas correspondientes al seguro por invalidez el cual tiene por objeto la prestación de indemnizaciones por accidentes de trabajo y por la edad.

Se considera inválido al afiliado que por su enfermedad, alteración física o mental se halla incapacidad para procurarse por sus propios medios sustentación alguna.

La prestación consiste en una pensión mientras dura la invalidez, la legislación ecuatoriana, establece como requisito mínimo que el afiliado tenga acreditadas por lo menos sesenta imposiciones mensuales o cinco años de afiliación.

Si la invalidez es permanente, se convierte en una pensión vitalicia; sin embargo el IESS pueden otorgar la pensión de invalidez a favor de los deudos o familiares de quien ha fallecido o invalizó por acto voluntario.

2. SEGUROS PRIVADOS

Estos seguros son los que las personas contratan para cubrirse de cierto riesgo, mediante el pago de una prima.

La característica principal de los seguros privados es que se concretan con la emisión de una póliza, el instrumento del contrato de seguro en el que constan los derechos y obligaciones del asegurado y la aseguradora.

Dentro de la clasificación de los seguros privados, tenemos de acuerdo con la naturaleza de los riesgos:

A. Seguros de personas

Se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, haciéndose depender de su existencia, salud o integridad el pago de la prestación.

En este tipo de seguros, el pago de la indemnización no guarda relación con el valor del daño producido por la ocurrencia del siniestro. Ello es lógico puesto que la persona humana no es valuable económicamente. De ahí, en realidad, este tipo de seguros no constituya un contrato de indemnización propiamente dicho, diferenciándose así de los seguros de Daños. Las principales modalidades de los seguros de personas son: Seguros de Vida, Seguros de Accidentes y Seguros de Enfermedad.

B. Seguros de daños (o Patrimoniales)

Bajo esta denominación se recogen todos los seguros cuyo fin principal es reparar la pérdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro.

Son elementos esenciales del Seguro de Daños: el interés asegurable, que implica la necesidad que el tomador del seguro tenga algún interés directo y personal en que el siniestro no se produzca, bien a título de propietario, usuario, etc.; y el principio indemnizatorio según el cual, la indemnización no pueden ser motivo de enriquecimiento para el asegurado y debe limitarse a resarcirle el daño concreto y real sufrido en su patrimonio.

C. Seguros de Responsabilidad Civil

Son aquellos que garantizan al asegurado contra la responsabilidad civil en que pueda ocurrir ante terceros por actos de los que sea responsable, y proteger su patrimonio, abstractamente considerado, contra el nacimiento de posibles deudas futuras.

D. Seguros de Fianzas. En esta clase de seguros, lo que se protege es el riesgo moral. Dentro de esta clase de seguros encontramos por ejemplo:

• Cumplimiento de contrato

• De uso del anticipo.

• De seriedad de oferta.

Esta clase de contratos de seguro son otorgados como una garantía que ofrece una seguradora, del cumplimiento de una obligación por parte de un tercero.

Se pude decir, que no son propiamente Contratos de Seguros, el contrato de seguro es un contrato principal, y al ser éste una garantía, depende de otro contrato que sería el principal, pasando el contrato de Fianza a ser uno accesorio.

Otras Clasificaciones Del Seguro.

Por la Clase: Público y Privado.

Por el número de Asegurados: Individual y Colectivo

Por su duración:

Temporales (Inferior a un año);

Anuales (un año de duración);

A largo plazo (mayores a un año).

Por el tipo de Asegurador: Empresarial y Personal.

Por la exigencia de su Contratación: Obligatorios y voluntarios.

3. RAMOS GENERALES

Dentro de la clasificación de los seguros privados, tenemos a los ramos generales

3.1 Seguros de Vehículos

El objeto del seguro de vehículos es el de indemnizar al asegurado (persona natural o jurídica) el costo de los daños propios o a terceros a consecuencia directa o indirecta de un siniestro.

3.1.1 Coberturas

• Choque o Volcadura.- Daños que sufra el vehículo asegurado a consecuencia directa, inmediata y probada del choque o vuelco accidental o cualquier otro suceso originado por una fuerza externa, repentina, violenta o ajena a la voluntad del asegurado o conductor.

• Incendio y/o rayo.- Daños que sufre el vehículo asegurado a consecuencia directa de incendio, rayo y/o

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