TITULO DE CRÉDITO HIPOTECARIO NEGOCIABLE

TÍTULO DE CRÉDITO HIPOTECARIO NEGOCIABLE

1. ANTECEDENTES.-

Se trata de un título valor inédito en nuestra legislación y en la legislación comparada, se empezó a regular en el año de 1991, mediante el Decreto Legislativo No.637, se creó como una Letra de Cambio especial, que represente además del crédito también simultáneamente la hipoteca que respalde dicho crédito.

Este diseño inicial basado en la Letra de Cambio, es el de uso más generalizado y común.

Debido a esta creación bajo el esquema de la Letra de Cambio se le denominó originalmente “Letra Hipotecaria”, o sea Letra de Cambio más hipoteca. Sin embargo, posteriormente, esta misma denominación fue asignada a otro título valor con características muy distintas

2. DEFINICIÓN.-

El Título de Crédito Hipotecario Negociable es un Título Valor que representa el derecho real de hipoteca sobre un bien inmueble determinado. El Título puede ser endosado libremente a cualquier persona, para respaldar un crédito dinerario.

3. CARACTERÍSTICAS.-

a. Emisión: El Registro Público donde se encuentra inscrito el inmueble.

b. Constitución: Por medio de escritura pública, el propietario constituye de manera unilateral la hipoteca por un monto determinado el mismo que se insertará en la escritura.

e. Transmisión: Se transmite vía endoso a cualquier persona, por lo general se endosa a favor de una empresa del sistema financiero. Además el primer endoso realizado por el primer beneficiario tiene ciertas facultades a diferencia del resto de tenedores, como es el consignar las condiciones del crédito (monto).

Cuando el Título sea endosado a favor de un Banco, éste deberá contener además lo siguiente:

• Monto del crédito y de la garantía.

• Cronograma de pagos o fecha de vencimiento o pago del crédito.

• Forma y lugar de pago

• Otras condiciones.

d. Rango y cargas: La hipoteca constituida debe ser de primer rango, y no debe tener otras cargas.

4. NATURALEZA JURÍDICA ESPECIAL

La garantía hipotecaria tiene la siguiente protección jurídica:

a. Constituirá garantía exclusiva del crédito a favor del Banco acreedor, teniendo preferencia frente a cualquier otro acreedor del propietario del predio afectado, cualquiera que fuere el origen o naturaleza de las acreencias aún sean alimenticias o tributarias y, se encuentre o no el constituyente sometido a proceso concursal.

b. En los casos de concurso de acreedores, la empresa tenedora del Título sólo participará en dichos procesos por el exceso que resultase a su favor.

c. El mencionado título garantiza no solo el importe del crédito, sino también los intereses y gastos de ejecución.

d. Una vez ejecutado el bien, si existe un saldo remanente será a favor del propietario, el mismo que pasará a formar parte del patrimonio concursal o caso en contrario se pondrá a disposición del propietario.

e. Los beneficios que otorga el TCHN no solo son para las empresas del sistema financiero, sino también para el resto de tenedores del título.

f. Finalmente la norma permite que el título garantiza otras obligaciones a favor de la empresa endosataria, para ello debe precisarse tal peculiaridad en el título además de una cláusula que limite su negociación.

5. CONTENIDO DEL TITULO

De acuerdo a la Ley de Títulos Valores, son:

a. La denominación de Título de Crédito Hipotecario Negociable y el número que le corresponde.

b. Lugar y fecha de emisión.

e. El nombre y número del documento oficial de identidad del propietario que constituye el gravamen hipotecario, a cuya orden se expide el título.

d. La descripción resumida del bien afectado.

e. El monto de la valorización

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