Tarjetas De Credito

INTRODUCCIÓN

La tarjeta de crédito es un instrumento de permanente utilización, al extremo que en muchos casos reemplaza al dinero en efectivo, con grandes ventajas. Entre ellas está el hecho de que no se desplaza el numerario y basta una operación que cada vez tiende a ser más mecanizada para que cumpla su función.

Según el diccionario jurídico de Manuel Osorio una tarjeta de crédito es una "Tarjeta emitida por un banco u otra entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de tal tarjeta..".

La mayoría de nosotros cuando decimos tarjeta de crédito enseguida visualizamos o mejor dicho, nos hacemos la idea de una tarjeta de plástico con una banda magnética que nos permite acceder a la posibilidad, hablando mal y pronto, de "comprar sin pagar", esto es, diferir el pago de lo que compramos para el mes siguiente, e inclusive más tiempo. Aunque esto último es como que no se lo tiene en cuenta y la sensación de haber consumido algo sin haberlo pagado existe, lo cual en todo caso es motivo de análisis de la psicología y no de nuestra disciplina.

Obviamente una tarjeta de crédito es algo más que una tarjeta de plástico e implica un juego de relaciones jurídicas y de conceptos que hay que analizar concienzudamente para comprender la cuestión que nos ocupa en su verdadera dimensión.

1.- ANTECEDENTES

Los orígenes de las tarjetas de crédito se podrían rastrear hasta 1914 en Estados Unidos cuando la Western Union emitió la primera tarjeta bancaria de crédito de consumo para sus clientes preferenciales. La primera tarjeta emitida por un banco fue desarrollada por John Biggins en 1946 por Charge-it, quien otorgaba una tarjeta a sus clientes con cuenta para realizar compras en comercios locales.

Durante la primera mitad del Siglo XX las principales tarjetas de crédito que se desarrollaron fueron las que desarrollaron por cadenas comerciales, aerolíneas y gasolineras para facilitar comprar facilitar las compras dentro de sus propios negocios y fue hasta Diners Club emitió la primera tarjeta de cartón de uso generalizado, enfocada a viajes y esparcimiento.

El crédito revolvente, que es un elemento esencial de la tarjeta de crédito, surgió hasta finales de la década de los 50s y varios bancos que comenzaron a emitir sus propias tarjetas de crédito, pero con un alcance limitado. Fue hasta 1966 que surgieron las tarjetas multipropósito. Bank of América creó su franquicia Bank Americard, posteriormente denominada Visa Internacional; al tiempo que una asociación de bancos emisores nació con el nombre de InterBank Card Association, creando MasterCharge, posteriormente MasterCard WorldWide.

La primer tarjeta de crédito del Diners Club se repartió en 1950 a 200 personas (la mayoría eran amigos y conocidos de McNamara) y aceptada por 14 restaurantes en Nueva York. Las tarjetas no eran de plástico, sino que estaban hechas de una especie de papel con los lugares que la aceptaban impresos en la parte de atrás. Sin embargo, el concepto de la tarjeta creció y, a finales de 1950, 20.000 personas estaban usando la tarjeta de crédito del Diners Club.

En 1970, el Bank of America renunció al control del programa BankAmericard. Los bancos que emitían BankAmericard tomaron el control del programa, formando la National BankAmericard Inc. (NBI), una corporación independiente, sin acciones, que administraría, promovería y desarrollaría el sistema BankAmericard dentro de los Estados Unidos.

Fuera de los Estados Unidos, el Bank of America continuó otorgando licencias a los bancos para emitir BankAmericard, y para 1972 existían licencias en 15 países.

En 1974, se fundó IBANCO, una corporación multinacional de miembros, sin acciones, que administraría el programa internacional de BankAmericard.

En muchos países había resistencia a emitir una tarjeta asociada con el Bank of America, aunque se tratara de una asociación solamente nominal. Por esta razón, en 1977 BankAmericard se convirtió en la tarjeta Visa, reteniendo sus bandas azul, blanca y dorada. NBI, por su parte, cambió su nombre a Visa U.S.A. e IBANCO se convirtió en Visa International.

En España, el banquero Carlos Donis de León fue la persona encargada de llevar y vender la tarjeta de crédito.

Tras la negativa del Banco Santander de obtener la primicia. Se vendió a Banesto, por entonces, el mayor banco español.

Poco después todos los bancos aceptarían este sistema de pago. La primera tarjeta Visa fue emitida en 1978 por el Banco Bilbao, otorgándole el número 0001 a Carlos Donis de León. Desde entonces su número ha crecido hasta sobrepasar en la actualidad los 40 millones (a diciembre de 2005). Con esta cifra, España se sitúa como el segundo país con mayor número de tarjetas Visa de todo el continente europeo tras el Reino Unido (90 millones) y por delante de Turquía y Francia (35 y 28 millones respectivamente).

En Latinoamérica el país con mayor cantidad de tarjetas emitidas es Brasil, con casi 35 millones de las mismas. En este país está presente desde 1971 operando inicialmente con Banco Bradesco.

El mercado de tarjetas de crédito en México comenzó a desarrollarse en los años sesenta. En este medio de pago para la realización de una transacción participan cuatro agentes: el tarjeta habiente que realiza el pago, el banco emisor de la tarjeta, el comercio receptor de la tarjeta y el banco con el que el comerciante tiene establecido un contrato de servicio, denominado banco adquirente.

2.- NATURALEZA DEL CONTRATO

"Artículo 3º.- Tarjeta de crédito

Mediante el contrato de tarjeta de crédito la empresa concede una línea de crédito al titular por un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen o, en caso de solicitarlo y así permitirlo la empresa emisora, hacer uso del servicio de disposición de efectivo u otros servicios conexos, dentro de los límites y condiciones pactados, obligándose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y demás cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato.

Existen varias teorías respecto a la naturaleza jurídica de la tarjeta de crédito.

a. Según la teoría de la asignación, el asignante da una orden al asignado para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teoría ha sido seriamente impugnada. Se sostiene que no se

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