CLAUSULAS CLAIMS MADE: UNA SOLUCION PARA LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL

CLAUSULAS CLAIMS MADE: UNA SOLUCION PARA LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Frente a los cambios que se han generado en nuestro país, en materia de responsabilidad civil, han surgido seguros tendientes a cubrir los daños producidos por indeterminados hechos, como lo son los seguros de responsabilidad civil(, pero en la medida que se han hecho modificaciones en sus disposiciones legales, se ha adoptado una reforma relevante en cuanto al tiempo de la cobertura, que es la ley 389 de 1997. Esta ley abrió la posibilidad en que las partes, establecieran estipulaciones que delimitaran de una forma temporal la cobertura concreta del riesgo de este tipo de seguros, que entre ellas se encuadra las cláusulas claims made.

Este tipo de cláusulas son conceptualizadas en virtud del artículo 4 la ley 389 (1997) como:

“podrá circunscribirse al descubrimiento de pérdidas durante la vigencia, y a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compañía durante la vigencia, así se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciación.

Así mismo, se podrá definir como cubiertos los hechos que acaezcan durante la vigencia del seguro de responsabilidad siempre que la reclamación del damnificado al asegurado o al asegurador se efectúe dentro del término estipulado en el contrato, el cual no será inferior a dos años”

De esto podemos indicar que estas cláusulas se tienen dos modalidades: la primera, tendiente a que los hechos generadores del daño y las reclamaciones por parte de la persona, se pueden hacer dentro de la duración del contrato, sin importar que los hechos hayan ocurrido con anterioridad a éste; la segunda tendiente a manejar la posibilidad de se acuerde un término dentro del cual las reclamaciones que se presenten por hechos registrados durante la vigencia del seguro, sean objeto de cobertura siempre que la reclamación se haya hecho durante un termino superior a lo que establece la ley.

Por ello, se podría decir que las cláusulas claims made tiene 2 estipulaciones: el primero consistente en la ampliación de la protección y considerar cubiertas las reclamaciones presentadas en la vigencia correspondiente a hechos acaecidos anteriormente, durante el periodo denominado de retroactividad, y el segundo con el objeto de cubrir un determinado periodo en referencia a la protección de reclamaciones surgidas, cuando haya vencido la vigencia, en relación a hechos ocurridos en la misma.

Estas cláusulas propusieron como lo decía la sentencia C- 388 de 2008, un menor tiempo que lo que establecía el sistema tradicional y en respuesta a que anteriormente cuando se había efectuado la comisión del daño, pasaban varios años para su reclamo, debido a que se constituía difícilmente la anualidad del seguro a la cual había de imputarse esa reclamación y también a obligarse al asegurador a mantener reservas técnicas por períodos bastante largos.

Según Londoño, este tipo de cláusulas traen algunas ventajas que entre ellas se destaca la imposición de un periodo retroactivo de la póliza, es decir, el amparo de un siniestro cuya ocurrencia se haya generado mucho antes de crearse el contrato y también, que la mayoría de aseguradoras hacen exigible este tipo de cláusulas en el contrato de reaseguro(. Adicionalmente en el año 2008 en la sentencia C-388, señala que “estas cláusulas, mejora la regulación del mercado asegurador y permite su sostenibilidad, así como la reducción del costo de las primas en función de la reducción del tiempo de las reservas técnicas”.

Ahora bien, en cuanto a sus clases, podemos establecerlas con la ayuda del Dr. Díaz- Granados Ortiz, y dando un breve resumen de ellas:

Iniciando con las irretroactivas y las retroactivas, se dice que las primeras, son las que cubren las reclamaciones presentadas y los hechos generadores, durante el periodo de la vigencia del seguro y que puede ser judicial o extrajudicial; las segundas, son las que cubren las reclamaciones que se generan durante la vigencia

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