INTERÉS CONCEPTO

INTERÉS

CONCEPTO:

Interés es un índice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o también el costo de un crédito. Se expresa generalmente como un porcentaje.

Dada una cantidad de dinero y un plazo o término para su devolución o su uso, el tipo de interés indica qué porcentaje de ese dinero se obtendría como beneficio, o en el caso de un crédito, qué porcentaje de ese dinero habría que pagar. Es habitual aplicar el interés sobre períodos de un año, aunque se pueden utilizar períodos diferentes como un mes o el número días. El tipo de interés puede medirse como el tipo de interés nominal o como la tasa anual equivalente. Ambos números están relacionados aunque no son iguales.

El interés es una tasa. Es el monto de dinero ganado en una inversión o el dinero que se debe en un préstamo. Cuando los bancos u otras instituciones financieras le dan crédito, por ejemplo cuando le prestan dinero para comprar una casa o un carro, le cobran interés o un porcentaje del monto del dinero solicitado, simplemente por usar el dinero de ellos. Por otro lado, usted también puede hacer dinero ganado interés cuando invierte su dinero. Los ejemplos de inversiones en los que puede ganar interés incluyen depositar su dinero en una cheque que genere interés o cuentas de ahorros, bonos, bonos del Tesoro, plazos fijos, fondos del mercado de dinero, acciones o bonos de fondos comunes o acciones individuales.

Calculo de los intereses

Existen varios mecanismos para calcular los intereses hay 2 cuestiones importantes por aclarar:

1. Los intereses se calculan a partir del capital prestado o lo que queda de él, es decir el préstamo se multiplica por un porcentaje x.

2. La tasa de interés generalmente aparece de manera anual, por lo que hay que convertir esta tasa al mismo nivel de la amortización ( parte que se paga al capital ) ; por ejemplo, Héctor debe pagar un crédito de manera mensual, a una tasa de interés anual al 12 %, resultaría injusto que Héctor pague cada mes los intereses mensuales del 12 %, es más lógico que pague los intereses que se generen por el mes que paga, así pues que tenga que dividir la tasa de interés enteres entre 12 ( dado que el año tiene 12 meses ).

12 %

Tasa de interés _____________________ = 1 %

12 meses

Para facilitar los cálculos de pago a capital e interés es conveniente utilizar una tabla de amortizaciones que no es otra cosa más que un documento que nos muestra los pagos que hacemos a capital e interés a una fecha determinada. En el problema propuesto se muestra dicho documento, mismo que se explica en su oportunidad.

TIPO DE INTERÉS

1.- TIPO DE INTERÉS NOMINAL (TIN)

Se llama tipo de interés nominal (TIN), abreviado también como interés nominal, al porcentaje aplicado cuando se ejecuta el pago de intereses. Por ejemplo:

 Si se tiene un interés nominal de 6% anual y se aplica una vez al año, cuando se aplica al finalizar el año se abona un 6% sobre lo que se tenía ahorrado.

 Si se aplicase una vez al mes, en vez de al año, sería el 0,5% de lo que se tenía ahorrado:

Pero al siguiente mes el TIN se aplica sobre lo que se tenía ahorrado más lo producido por los intereses. Con lo que a final de año es como si se tuviese más de un 6% de interés:

En concreto se obtendría un 6,17% tasa anual equivalente (TAE). Este TAE permite comparar cualquier tipo de interés nominal ya sea ahorrado o pagado, diariamente, semanalmente o mensualmente con otro pagado anualmente y por tanto en general resulta más claro que el interés nominal.

2.- TASA ANUAL EQUIVALENTE (TAE)

Para mostrar cuál es la ganancia al final del año, de forma normalizada (con independencia de los períodos de aplicación y otros factores), se utiliza la tasa anual equivalente (TAE).

 Un TAE de un 6% sería igual a un interés nominal de 6% aplicado una vez al año.

 Un interés nominal de un 6% anual aplicado cada mes daría un 6,17% TAE. Para calcular el TAE se utiliza la siguiente fórmula:

Donde:

i = Interés nominal (tanto por uno).

n = Fracciones en que el interés va a ser aplicado. Si p. ej. se aplica una vez al mes, son 12 al año, por lo que en ese caso, n=12. Así, n vale 6 si la aplicación es cada dos meses (bimestral), 4 si es cada 3 meses (trimestral), 3 si es cada cuatro meses (cuatrimestral), 2 si es cada 6 meses (semestral), y 1 si es anual.

TAE = Tasa anual equivalente (tanto por uno).

Ejemplo:

Con un interés nominal del 6% y 12 pagos al año, resulta un TAE de 6,17%:

obteniéndose al finalizar el año, para 600:

Existe una relación entre los tipos de interés nominales pagados anualmente, mensualmente, semanalmente o diariamente que tienen el mismo TAE:

Debido a que los tipos de interés nominales son numéricamente más grandes cuando se toma una fracción más grande del año, históricamente los bancos dan como referencia del interés que pagan por los depósitos el TAE (que es numéricamente más grande), aunque cuando conceden créditos suelen proporcionar el tipo interés nominal mensual (que es numéricamente más pequeño), así logran que lo que cobran a sus clientes por su dinero parezca algo menor que lo que les ofrecen por sus depósitos.[cita requerida]

TIPO DE INTERÉS REAL O AJUSTADO (TIR)

El tipo de interés real muestra qué rentabilidad obtendrá de facto el inversor que realice algún tipo de operación de crédito. Se expresa por norma general en porcentaje. Este sistema tiene en cuenta la inflación que sufren las economías, por lo que refleja la devaluación de la divisa debida al paso del tiempo y con ello la pérdida de poder adquisitivo.

Se obtiene a partir del tipo de interés nominal y la tasa de inflación esperada.

Dónde:

= Tipo de interés nominal.

= Tipo de interés real.

= Inflación esperada.

Existe una manera más sencilla, aunque aproximada, de estimar el tipo de interés real, que sirve para hacerse una idea de su posible valor al instante:

Tipo de interés Real ≈ Tipo de Interés Nominal – Tasa de Inflación

Aunque para cantidades pequeñas de dinero esta aproximación es aceptable, para cantidades mayores, dista bastante del cálculo anteriormente mencionado.

TIPOS DE TASA DE INTERÉS:

 TASA DE INTERÉS ACTIVA: Precio que cobra una persona o institución crediticia por el dinero que presta.

 TASA DE INTERÉS FIJA: Tasa de interés que se aplica durante el periodo de repago de un préstamo, cuyo valor se fija al momento de la concertación del crédito.

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