LA TARJETA DE CREDITO- ANTECEDENTES Y CONCEPTO.

Javier Rodríguez Camacho.

Tarea 4.

Segundo parcial.

LA TARJETA DE CREDITO.

ANTECEDENTES Y CONCEPTO.

ANTECEDENTES.

En 1920, en hoteles, tiendas departamentales y empresas ferrocarrileras; se expedían como constancias de crédito abierto a favor de los mismos, eran constancias para cargar en la cuenta de los consumidores los importes respectivos.

En 1950, Frank McNamara, en un almuerzo se quedó sin efectivo, y tuvo que solicitar que le enviaran el efectivo, ahí se le ocurrió extender la aplicación de las tarjetas de 1920.

En 1952, surgió la famosa Diners Club, convenciendo a restaurantes de que, a cambio de un pequeño cargo, operaran de la misma forma una tarjeta común.

En 1958, el ejemplo fue seguido por American Express y posterior mente llegaron Visa y MasterCard, que introdujeron el empleo de plástico, hoy utilizado en todas ellas.

CONCEPTO.

La tarjeta de crédito:

El documento que permite a su tenedor legitimo disponer de crédito abierto a su favor por el emisor de la tarjeta para efectuar consumos de la más diversa índole.

Se trata de un documento, no destinado a circular, sirve “exclusivamente para identificar a quien tiene derecho a exigir la prestación” (art 60 LGTOC).

MECANISMOS DE OPRACION.

• La expedición deberá de ajustarse a las reglas emitidas por el B. de M. en uso de las facultades de los art. 24, 26 y 35 de su Ley y en las demás disposiciones aplicables.
•  Son de uso nacional y se pueden emplear en el extranjero.
• La emisora se obliga a pagar, por cuenta del titular lo que proporcionen los establecimientos a los tarjetahabientes.
• Las tarjetas pueden ser de uso nacional y en el  extranjero.
• Se expiden a nombre de una persona física; son intransferibles y tienen mención de ser tarjetas de crédito; la denominación social de la emisora; número de tarjeta; espacio para la firma autógrafa.
• Cuando los contratos se  celebren a personas morales, las tarjetas se expiden a nombre de las personas físicas que ellas designen.
• Los tarjetahabientes podrán disponer de efectivo.
• Se efectuaran los cargos a la cuenta por el importe de los pagos de bienes y servicios, contribuciones, cargos recurrentes, y disposiciones de efectivo autorizados por el tarjetahabiente.

Reglas de protección al tarjetahabiente.

• Solo se pueden emitir y entregar tarjetas de crédito previa solicitud del titular.
• Abuso de los emisores que mandan tarjetas sin solicitud.
• Toda tarjeta se entrega desactivada, para su activación el tarjetahabiente lo solicita de forma expresa, mediante firma autógrafa al momento de recibirla, también mediante el uso de teléfono y cajeros automáticos o por internet, también de modo personal por conducto de comisionistas bancarios.
• Los caros en el extranjero se ajustan a moneda nacional.
• La emisora debe contar con un seguro en caso de fallecimiento del titular.
• En caso de robo o extravío el titular debe de reportarlo a la emisora para bloquear la tarjeta, el titular y obligados solidarios no serán responsables de los cargos ulteriores.
• La emisora tendrá prohibido efectuar, ofertas a los tarjetahabientes.
• La emisora solo podrá cargar intereses moratorios respecto a saldo insoluto, en la fecha que se considere el crédito vencido.

Disposiciones del ordenamiento legal.

• El Banco de México está facultado para la emisión de disposiciones de carácter general en materia de tasa de interés, activa y pasiva, comisiones y pagos anticipados, o adelantados de las operaciones, de las instituciones de crédito.
• Cuando las emisoras operen cajeros automáticos deberán de informar en la pantalla las comisiones de uso, y obtener el consentimiento del cliente para el cobro de dicha comisión.
• El pago de intereses no podrá exigirse por adelantado.
• Los contratos de adhesión, deberán de satisfacer los requisitos de la CNBV.
• Las emisoras están obligados a recibir cheques salvo buen cobro, y ordenes de transferencia de fondos.
• Las emisoras tienen prohibido llevar a cabo prácticas discriminatorias.

Clausulas contenidas en la generalidad de los contratos.

• El cliente puede autorizar, cargos directos a la tarjeta.
• La emisora queda facultada de cargar en cualquier cuenta de depósito, el importe de cualquier saldo del crédito no pagado.
• El cliente queda facultado para hacer pagos mensuales para abono de la cuenta.
• La emisora no asume responsabilidad para el caso que los proveedores afiliados rehúsen admitir la tarjeta.
• El cliente autoriza a la emisora a destruir los pagarés y demás documentos relacionadas con las disposiciones efectuadas.
• La duración del contrato es de un año.
• El cliente autoriza grabar las conversaciones telefónicas que se mantengan entre ambos.
• Terminación anticipada del contrato; falta de pago de las mensualidades; se realicen disposiciones del crédito superiores al límite autorizado; uso indebido de la tarjeta; fallecimiento del cliente; incumplimiento del cliente.

En los estados de cuenta deben incorporarse.

• Montos al pago mínimo y  monto para no generar intereses.
• Monto del crédito disponible y límite de crédito.
•  Distinción de consumos o disposiciones de efectivo.
• El saldo a favor y la tasa de interés aplicable.
• El tiempo y número de meses que tendrá que cubrir el cliente si quiere pagar el mínimo.
•  Indicación de pagos periódicos requeridos para liquidar el saldo.
• Indicación del CAT.

ENDEUDAMIENTO DERIVADO DE LA TARJETA DE CREDITO.

• En 2006 la cartera vencida era de 8 178 millones de pesos.
• B. de M. y Profeco iniciaron estudios sobre las comisiones bancarias.
•  El Buró de Crédito admitió incapacidad para atender reclamaciones de los deudores crediticios.
• Reclamación de los deudores por las crecidas tasas de interés moratorias.
• La CONDUCEF público: tarjeta de crédito de gran ayuda, siempre que se utilice dentro del presupuesto; no considerar como dinero extra; evite sobreendeudamiento; pagar a tiempo y más del mínimo; pagar préstamos para obtener otro crédito.
• Reducción de uso y consumo de las tarjetas de crédito.

CLASIFICACION DE TARJETAS DE CREDITO.

Tarjetas de crédito directas: se expiden directamente del emisor, sea o no institución bancaria, sin participación de intermediarios.

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