Politicas De Credito

2.1 CARACTERÍSTICAS BÁSICAS DEL CRÉDITO

2.2 POLÍTICAS DEL CRÉDITO

2.2.1 DETERMINACIÓN DE LOS LÍMITES DEL CRÉDITO, IDENTFICACIÓN DEL TIPO DE CRÉDITO, AUTORIZACIÓN

2.2.2 RIESGOS DEL CRÉDITO: CONCEPTO, EVALUACIÓN DEL RIESGO

2.2.3 APERTURA DEL CRÉDITO: PERSONAS FÍSICAS Y PERSONAS MORALES.

2.2.4 FUNCIONES BÀSICAS: CRÉDITO Y COBRANZAS.

2.2.5 SOLICITUD DEL CREDITO: ENTREVISTA PERSONAL, ANALISIS

2.2.6 INVESTIGACIÒN DEL CREDITO

REFERENCIAS BIBLIOGRAFIAS

UNIDAD II POLÍTICAS DEL CRÉDITO

2.1 CARACTERÍSTICAS BÁSICAS DEL CRÉDITO

Se denominan créditos a aquellas operaciones de tipo financiero mediante las cuáles una persona o empresa se hace acreedora de una cantidad determinada de dinero que se ha solicitado a un banco o entidad financiera, de acuerdo a un límite concreto de efectivo y durante un plazo específico de tiempo.

Es el solicitante quien lleva la administración de la suma requerida, extrayendo o devolviendo parte del mismo en relación a su disponibilidad de dinero en un momento determinado. Es así que se puede cancelar en forma completa o parcial el monto de lo adeudado cuando se desee, existiendo por supuesto una cantidad de intereses que deberán abonarse.

Otra de las características básicas de los créditos es que habitualmente van de la mano con otras operaciones o servicios de tipo bancario, como pueden ser la apertura de una cuenta corriente o la contratación de determinados seguros o pólizas. De esta manera, se habilitan los canales necesarios para disponer del efectivo o para resguardar el patrimonio de las partes implicadas.

Personas Naturales

Cuando el titular de la operación sea una persona física, la documentación que nos solicitará la entidad será la siguiente:

a. Identificación

Libreta electoral o DNI, número de identificación Tributaria (RUC)

b. Respaldo de ingresos

Trabajador dependiente

Ultimas boletas de pago

Declaración de la renta del último año.

Trabajador por cuenta propia

Ultimas declaraciones de la renta

Declaraciones trimestrales de IGV

c. Justificantes de patrimonio

Escrituras de propiedad

Declaraciones de bienes. En esta declaración se computa todo aquel patrimonio que no aparece escriturado o que poseemos, pero del que no presentamos la escritura de propiedad. Además se tomará en cuenta en la valoración de la operación, aunque no será el apartado fundamental, todo aquel patrimonio mobiliario digno de ser reseñado, auto, moto, obras de arte, joyas, etc.

d. Solicitud firmada de la operación objeto del análisis

Este es un requisito esencial debido a que sin él la entidad no podrá comprobar determinados ficheros de negativos y endeudamiento.

Una vez que la entidad dispone de toda la documentación señalada, procederá a la realización del análisis, teniendo éste como objetivo contestar a la siguiente pregunta: Si el cliente no paga, ¿de dónde cobro?. Si después de haber realizado este análisis la entidad no tiene clara la respuesta o ésta es insatisfactoria, denegará la operación o solicitará mayores garantías o avalistas.

2.2 POLÍTICAS DEL CRÉDITO

Las políticas de crédito es una regla que norma la actuación y permite lograr los fines propuestos. Las empresas comerciales trazan políticas que se aplican a actividades de la firma considerada como un todo, estas vienen a establecer un marco de trabajo y una guía para la toma de decisiones, en forma consistente, encaminadas hacia el logro de los fines establecidos por la empresa para la función del crédito.

Las empresas que efectúen ventas a crédito deben establecer y mantener actualizada una política de crédito, a fin de que las decisiones individuales en este aspecto sigan un patrón consistente con las finalidades y políticas globales.

Existen distintas clases de créditos. Las cuales son:

Según la persona o entidad que otorga, pueden ser bancarios, de instituciones de crédito o de prestamistas individuales.

De acuerdo a la persona o entidad beneficiaria, pueden ser públicos (contraídos por el estado) o particulares.

Con relación al destino de los fondos, los créditos pueden estar orientados a la producción (industria, actividades económicas) o al consumo (para adquirir bienes o servicios).

Si el eje es el tiempo de devolución, pueden ser a corto, mediano o largo plazo.

Por último, puede establecerse una clasificación en relación a la garantía entregada. Si es personal, los créditos se otorgan en base al historial crediticio de la persona o empresa solicitante. Si son reales, se aplica una garantía sobre un bien concreto, el cual quedará en posesión del acreedor si la deuda no es abonada.

2.2.1 DETERMINACIÓN DE LOS LÍMITES DEL CRÉDITO, IDENTFICACIÓN DEL TIPO DE CRÉDITO, AUTORIZACIÓN

Determinación del limite del crédito

Este Límite no se considera como absoluto sino como un aviso de alerta en el manejo de la cuenta. Se puede someterse a revisión y cambiarse libremente de acuerdo a las circunstancias y al criterio del que otorga el crédito y que indudablemente será el mejor para la empresa. Se debe estar seguro de que el límite asignado a un cliente no interfiriera la continuidad de las ventas y sus utilidades que devengan de un cliente determinado; por el interés y atención que deba prestarse en las cuentas a crédito. Hay a dos tipos de personas a los que se les determina el límite del crédito.

El primero es al cliente en la cual, una vez aprobada la solicitud, el encargado de créditos deberá preguntarse: Cuanto puede pagar puntualmente es la experiencia y criterio que sobre montos de obligaciones que algunos clientes han sido capaces de cumplir. Y al comerciante mayorista y minorista. En este las consideraciones de la personalidad y situación particular del solicitante, se deben tener en cuenta otros aspectos, para determinar el limite del crédito al comerciante; pues el hecho de que un cliente mantenga buen comportamiento dentro de un crédito dado, no significa que pueda mostrar una conducta distinta cuando sus obligaciones sean mayores a las que normalmente pueda soportar. De acuerdo a las circunstancias se recomienda utilizar los siguientes métodos:

Identificación del tipo de crédito.

Política crediticia conservadora. Por lo general, este tipo de política postula otorgar créditos a clientes conocidos a través de una dilatada relación

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