Transferencia Electrónica De Fondos

Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) Introducción. Desde los años setenta la Transferencia Electrónica de Fondos (TEF), o en inglés "Electronic Funds Transfer" (EFT), a través de redes privadas de las instituciones financieras expandió el uso de las tecnologías para propósitos comerciales, especialmente la de pagos con tarjeta. El concepto de TEF engloba a cualquier sistema que permite transferir dinero desde una cuenta bancaria a otra cuenta directamente sin ningún intercambio de dinero en metálico, por ejemplo el pago con tarjeta, el pago a través de teléfono móvil o la banca electrónica a través de internet. Los beneficios de los sistemas TEF son, como veremos más adelante, entre otros: reducción de los costes administrativos, aumento de la eficiencia, simplificación de la contabilidad y una mayor seguridad. Los primeros sistemas TEF aparecieron en Estados Unidos a mediados de los años setenta y su uso se difundió a mediados y finales de los ochenta. Su aceptación fue mayor en algunos sectores y países que en otros, sobre todo en gasolineras de Estados Unidos, Suiza, Australia y Francia, y en algunos supermercados de Australia a finales de los ochenta y durante esa década también en España. Esta lenta implantación de soluciones de TEF a nivel mundial puede ser debida a que no sólo están implicados la entidad financiera y el cliente, también están involucradas terceras partes como los proveedores de los servicios de las redes TCP/IP y de la redes X.25, por lo que es una solución compleja y cuya difusión se ha ido difundiendo poco a poco. También entra en juego la aptitud positiva del cliente respecto al uso de las tarjetas y la tecnología relacionada con la trasferencia electrónica de fondos, la cual va en aumento día tras día. El pago con tarjeta. Uno de los sistemas de TEF más utilizados es el de pago con tarjeta, en el cual nos centraremos en este documento, en dicho sistema cuando el cliente de un establecimiento realiza el abono de su compra con tarjeta se utiliza un Terminal conectado a una entidad autorizadora de la transacción, la cual carga al cliente dicha operación directamente en su cuenta bancaria (si es una tarjeta de débito) o en el crédito asociado a la tarjeta (si es una tarjeta de crédito). Este sistema se conoce en inglés como Electronic Funds Transfer at Ponit Of Sale (EFTPOS), aunque en España al ser el sistema de Transferencia Electrónica de Fondos más utilizado se conoce simplemente como TEF. La conexión con las entidades puede realizarse a través de datáfonos, los cuales son terminales que utilizan la línea telefónica (RTB) para realizar una llamada a la entidad para realizar el cargo, o bien a través de soluciones de TEF más completas, las cuales permiten el pago con tarjeta desde cualquier Terminal Punto de Venta (TPV), o en inglés "Point Of Sale" (POS), que este conectado a un servidor de TEF el cual tiene conexión directa con las entidades autorizadoras a través de redes WAN, mediante el protocolo X.25 (capas física, enlace y red del modelo OSI). Las principales ventajas de utilizar servidores de TEF frente a los datáfonos son sobre todo el ahorro económico y el ahorro de tiempo en las transacciones, ya que el uso de datáfono es mucho más caro para el comercio (elevado coste de los aparatos a parte de las comisiones de las entidades), y sobre todo el tiempo utilizado para cada transacción es muy superior (pudiendo llegar incluso a varias decenas de segundos). Principales ventajas del TEF: Rapidez de cobro frente a los datáfonos. Seguimiento de las operaciones on-line. Se puede escoger las entidades autorizadoras que más nos interesen para cada comercio, pudiendo negociar mejor las comisiones. Reducción de los costes de las comunicaciones. Mayor seguridad y confidencialidad de la información. Automatización de tareas administrativas y de mantenimiento del sistema. Unificación de la operativa de pago con tarjeta en todos los centros. Posibilidad de explotación de datos estadísticos. Facilidad de uso: Solo es necesario pasar la tarjeta por el lector y esperar la autorización del banco en un instante, no es necesario manipular varios datáfonos ni esperar mucho tiempo para terminar la operación. Posibilidad de ajustar el sistema rápida y fácilmente: El sistema se puede configurar rápidamente para que se ajuste a las necesidades de cada comercio (tipo de tarjetas, etc.) Por otra parte, tanto para los bancos como para el comercio, el pago en efectivo es relativamente caro debido al alto coste de la manipulación del mismo, y las transacciones mediante cheque (en algunos países el uso de esta modalidad de pago es mucho mas habitual que en España) requieren el cobro en la entidad bancaria físicamente además de tener en algunos casos un coste extra por cada cheque. El uso de transferencias electrónicas de fondos cuando se producen con cierto volumen reducen los costes (tanto

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