Educacion

BANCA DE DESARROLLO

Este trabajo tiene por objeto analizar la situación actual y la evolución seguida por la banca de desarrollo y el sistema financiero en general, en la última década, en el Ecuador, con el objeto de identificar sus principales características, tipo de intermediarios financieros que operan en el mercado, capacidad de llegar a usuarios tradicionalmente marginados del crédito, metodologías crediticias instrumentadas, costos financieros y otros elementos que permitan visualizar la contribución del sistema financiero en general y de la banca de desarrollo en particular, al desarrollo económico, así como sus debilidades, buscando identificar el carácter de las políticas públicas que podrían potenciar el papel de la banca de desarrollo, como instrumento precisamente de desarrollo y no de empobrecimiento y marginación.

La oferta de servicios financieros en el Ecuador está compuesta por un conjunto de productos generados por entidades reguladas y supervisadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS); otros ofrecidos por una amplia masa de entidades que no están sujetas a la regulación ni supervisión de la Superintendencia de Bancos y Seguros, entre los que se incluyen básicamente cooperativas de ahorro y crédito, organizaciones no gubernamentales (ONGs), cajas de ahorro y otras organizaciones especializadas en microcrédito.

Además de las entidades reguladas por la SBS y de las no reguladas pero que tienen una existencia legalmente reconocida, existen prestamistas informales que realizan préstamos con mayores facilidades que los otros intermediarios financieros, regulados y no regulados, pero que cobran tasas de interés de usura, que pueden superar incluso el 35% mensual, según lo han denunciado agricultores y pequeños comerciantes; llegando a registrarse tasas del 10% diario, en los mercados.

El sistema financiero regulado

El Sistema financiero sujeto a regulación y control de la SBS se encuentra integrado por 113 entidades:

• 25 bancos privados, de los cuales 1 es de capital estatal (Banco del Pacífico) y 2 son extranjeros (Lloyds Bank y City Bank);

• 10 sociedades financieras;

• 42 cooperativas de ahorro y crédito, de las cuales una se encuentra en proceso de incorporación al control de la Superintendencia de Bancos y Seguros;

• 4 mutualistas;

• 7 instituciones financieras públicas, de las cuales 5 son bancos: Banco Central del Ecuador, Banco del Estado, Banco Nacional de Fomento, Corporación Financiera Nacional y Banco Ecuatoriano de la Vivienda; y dos no son entidades bancarias: el Instituto Ecuatoriano de Crédito Educativo y Becas y el Fondo de Solidaridad; y,

• 25 otras instituciones, de las cuales:

- 3 off-Shore.

- 6 oficinas de representación de bancos extranjeros.

- 4 almaceneras.

- 2 tarjetas de crédito.

- 2 casas de cambios.

- 1 compañía de titularización hipotecaria y

- 7 entidades operativas de bancos nacionales en el exterior.

En mayo del 2009, se expidió la Ley de creación del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, cuya apertura se dio el primer semestre del 2010. Con su incorporación, el sistema financiero ecuatoriano regulado contará con 114 entidades.

La banca privada representa en consecuencia, aproximadamente las dos terceras partes de los activos del sistema financiero, seguida a mucha distancia por la banca pública que aporta con el 13,2%.

Pero si se suman los activos de la banca pública con los activos del Banco del Pacífico (8%), único banco con capital estatal, tenemos que aproximadamente la quinta parte de los activos del sistema financiero ecuatoriano, pertenece a instituciones financieras públicas o en las que el Estado tiene una participación accionaria mayoritaria. Con la puesta en funcionamiento del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, prevista para el primer semestre del 2010, la influencia del Estado sobre el sistema financiero se incrementará de una manera importante, dada la magnitud de activos de que dispone el sistema de seguridad social ecuatoriano.

Los bancos extranjeros tienen activos que representan apenas el 1,9% del total de activos del sistema financiero.

LA SITUACIÓN ACTUAL DE LA BANCA DE DESARROLLO

En el Ecuador, luego de la crisis financiera de 1998-1999, se han registrado cambios fundamentales en cuanto al acceso de las pequeñas y medianas empresas (pymes) al crédito del sistema financiero formal, tanto de las entidades financieras reguladas y supervisadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros, como por parte de las entidades que se encuentran fuera de dicha regulación y supervisión. Se estima que las entidades financieras reguladas, aportaban con el 80% del micro crédito, a fines de diciembre 2005; y, las entidades no reguladas por la SBS con el 20% restante. Este 20% estaba constituido a su vez por cooperativas no reguladas por la SBS, el 15%; y, el restante 5% por organizaciones no gubernamentales

El desarrollo de los micros finanzas en el Ecuador posterior a la crisis financiera de 1998-99, es seguramente uno de los hechos de mayor relevancia registrados en el sistema financiero ecuatoriano en la última década, éste desarrollo ha permitido el acceso a servicios financieros a sectores pobres de la población, que nunca antes lo

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