Matematica Financiera

INSTRUMENTOS DE CAPTACIÓN Y COLOCACIÓN DE RECURSOS QUE OFRECEN

LAS ENTIDADES FINANCIERAS.

La evolución de todo sistema financiero, está íntimamente atado al desarrollo de la actividad productiva en economías caracterizadas por un cierto predominio de las fuerzas del mercado, como principales determinantes de la asignación de recursos. El objetivo fundamental del sistema financiero, siempre se ha considerado, el de estimular la actividad productiva a través del crédito, mediante la canalización de recursos generado por el ahorro de algunos sectores, utilizando diferentes mecanismos de captación. Dicho objetivo, no siempre se logra y en especial a nivel regional, cuando las entidades operantes en ella, dependen de decisiones tomadas en sus casas matrices o principales, que no tienen en cuenta las necesidades de crédito en la región, convirtiéndose en instrumentos de captación de recursos que se destinan a financiar otras regiones.

En el sistema financiero se realizan operaciones pasivas que son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco

puede disponer para la realización de sus operaciones de activo. Están registrados en el lado derecho del balance de situación; siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de Crédito y disminuyen con las de Débito.

La captación de pasivos, es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institución bancaria para allegarse dinero, esencialmente del público en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depósito, pues sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en préstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

Cuenta de ahorro

Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario a la vista (producto pasivo), en la que los fondos depositados por la cuenta habiente tienen disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o intereses durante un periodo determinado según el montón ahorrado.

Las condiciones de remuneración varían en función del producto concreto. Así, pueden existir cuentas de ahorro que abonen los intereses por ejemplo mensual, trimestral o anualmente. Igualmente, la remuneración puede ser lineal (mismo interés para cualquier saldo), por tramos de saldo o incluso en especie.

Este tipo de cuentas también pueden estar sujetas al pago de comisiones, aunque desde la popularización de la banca online la tendencia es a suprimir el pago de comisiones en los productos de ahorro.

Los servicios asociados a una cuenta de ahorro también varían según la entidad. Pueden ir desde los más básicos, como ingresos y pagos de cheques o transferencias, hasta otros más complejos como tarjetas de débito o crédito asociadas a la cuenta.

Las cuentas de ahorro o caja de ahorro son utilizadas principalmente por los particulares y entidades civiles.

Sirven para tres cosas:

Para ganar un interés durante el tiempo que estos fondos no se usan.

Los fondos pueden extraerse en cualquier momento mediante un comprobante llamado “nota de débito”

Los fondos depositados ganan un interés moderado. También debe tenerse en cuenta que se suman al capital cada 6 meses o anualmente.

El porcentaje que el banco aporta a una cuenta de ahorro varia entre

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