EMPRESAS DE SEGUROS

EMPRESAS DE SEGUROS

EMPRESAS FINANCIERAS, BANCARIAS Y DE SEGUROS

CONCEPTO:

El seguro es un contrato por el cual una persona

(“Asegurador”) se obliga, a cambio de una suma de dinero (“prima”), a indemnizar a otra (“asegurado”), satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero (“beneficiario”), dentro de las condiciones convenidas, las cantidades pactadas para compensar las consecuencias de un evento incierto, cuando menos en cuanto al tiempo (“riesgo”).

Se trata de un contrato bilateral, porque genera obligaciones para las dos partes que intervienen; oneroso, porque supone la satisfacción de obligaciones a cargo de ambas partes; aleatorio, porque existe un elemento contingente capaz de alterar la comulación de las prestaciones.

Clases de Seguros: La primera sería la de los seguros terrestres, marítimos, aéreos.

Otra clasificación es la de seguros sociales y seguros privados. Los primero son impuestos por el Estado para cumplir fines de asistencia y previsión social. Los segundos quedan librados a voluntad de las partes en uso de la autonomía contractual.

También pueden ser seguros sobre cosas o sobre personas. Los primero tiene por objeto las cosas en sí, o determinados derechos sobre ellas, como son el seguro de incendio, de transportes, etc. Y son llamados seguros de indemnización. Los segundos tienen por objeto un interés ligado a la persona humana, como es el seguro de vida, de enfermedad o accidentes, y son llamados de previsión.

CARACTERÍSTICAS:

El contrato de seguros se caracteriza por lo siguiente:

a) Es un acto de comercio El seguro constituye un contrato mercantil regulado por la legislación respectiva, y supletoriamente por la normalidad civil (especialmente en lo referente a la responsabilidad civil.)

b) Es un contrato solemne El seguro es un contrato solemne por cuanto su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador resulta ser el elemento ad substantiam actus que sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes respecto de los elementos esenciales del contrato (interés asegurable, riesgo asegurable y prima) conste por escrito y que se encuentre debidamente firmado por las partes.

c) Es un contrato bilateral Es el seguro un contrato bilateral en razón de generar derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes. Así tenemos que el asegurado tendrá como deber principal el pago de la prima, en tanto que el asegurador tendrá como obligación a su cargo la asunción del riesgo y, p9or lo tanto, la de pagar la indemnización en caso de que llegue a ocurrir el suceso que la condiciona.

d) Es un contrato oneroso El seguro es un contrato oneroso porque significa para las partes un enriquecimiento correlativo. De esta manera, la utilidad de uno de los sujetos contratantes grava la del otro.

El pago de la prima significa el gravamen que asume el asegurado. En cuanto al asegurador, su gravamen está representado por el pago de la indemnización, en caso de ocurrir el siniestro objeto de cobertura del asegurado.

e) Es un contrato aleatorio Las prestaciones de los contratantes que pueden considerarse equivalentes cuando se concluye el contrato, toda vez que las probabilidades de ganancia o pérdida se equilibran, pueden resultar muy desiguales en el momento de a ejecución. Es la suerte la que decide cuál de los dos contratantes tendrá un daño o una ventaja; por eso, el seguro es un contrato aleatorio.

El seguro es un contrato aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una pérdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro.

f) Es un contrato de ejecución sucesiva o continuada

El seguro es un contrato de ejecución sucesiva por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebración de contrato hasta su finalización por cualquier causa.

g) Es un contrato principal El seguro es un contrato principal porque no se halla subordinado a otro, subsistiendo por sí mismo en forma autónoma.

h) Es un contrato condicional A decir verdad el contrato en sí no lo es, sino la obligación asumida por el asegurador de indemnizar al asegurado, la misma que se encuentra sometida a una condición suspensiva cual es la ocurrencia del siniestro.

i) Es un contrato único El seguro es un contrato único a todo lo largo de su duración, aunque este dividido en plazos periódicos.

Esta división no rompe la unidad orgánica del contrato, sino que tiene la única finalidad de facilitar el pago de la prima.

j) Es un contrato de buena fe Si bien todos los contratos tienen esta característica por principio, en el seguro se evidencia más la buena fe.

Resulta sumamente importante, desde el inicio hasta el término del contrato de seguro, la buena fe del asegurado, puesto que las declaraciones formales por él al asegurador determinaran la eficacia y/o continuación del seguro. Así, de ser falsa o reticentes tales declaraciones la relación jurídica correspondiente se ve afectada hasta el grado de extinguirse.

La buena fe también le es exigible al asegurador, quien, en razón de ella debe abstenerse de imponer cláusulas oscuras o abusivas.

k) Es un contrato de adhesión El seguro no es un contrato de libre discusión sino de adhesión. Las cláusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, quedándole, entonces, aceptar o no los términos del contratos impuestos por el asegurador. A lo sumo podrá escoger, según su conveniencia, las cláusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ningún modo podrá variar su contenido.

ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO.

Las personas que intervienen en el contrato de seguros son: “el asegurador y el asegurado”). En algunos contratos también intervienen otras personas, como son el beneficiario, en los seguros sobre la vida, o la “persona por cuenta de quien se tomó el seguro”.

El Asegurador:

Es la primera persona que se obliga a cubrir la indemnización o satisfacer la previsión, a cambio de la percepción de la prima. El asegurador es una persona jurídica que debe tener autorización de la Superintendencia de la Banca y Seguros Art. 11 inc 2º) de la Ley, lo mismo que debe tener un capital mínimo señalado por el Art. 16º apartado D.

El Asegurado.

Es la persona que se pone al cubierto del riesgo a cambio de la prima. Respecto al asegurado no existe restricción alguna para la celebración del

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