LA EMPRESA DE SEGUROS

Curso Nº 1

LA EMPRESA DE SEGUROS

Capítulo Nº 1: El Riesgo y los Seguros

• El Riesgo, componente de la vida humana

El riesgo, aunque no lo podemos tocar, sí es una realidad; interactuamos con él, ‘vive’ y ‘crece’ en nuestro mundo global, algunos la llaman “la sociedad del riesgo” y otros “el mundo de los riesgos”, no es tangible, pero genera emociones (el desempleo por ejemplo), a veces previsible, otras veces invisible hasta que nos impacta.

• El Riesgo: Conceptos

1er significado de riesgo. “El riesgo es un evento no deseado que puede ocurrir o no, pero no sabemos si ocurrirá”. Así, el riesgo se vincula al concepto de inseguridad.

RIESGO → INSEGURIDAD

Manejar un automóvil habiendo ingerido alcohol representa un riesgo tanto para el conductor como para otros que están en el área de influencia del posible siniestro: “accidente automovilístico por causa de manejar embriagado”. Este evento es no deseado, no sabemos si sucederá, lo que sí sabemos es que no es “seguro”, para el conductor ni para otros en su esfera de influencia, el conducir embriagado.

En el mundo está penado el conducir embriagado, no por el daño no provocado, sino por el riesgo implícito por este tipo de conducta.

No obstante, las estadísticas ubican este riesgo como uno de los más altos en la vida cotidiana de las grandes ciudades (riesgo objetivo), no necesitamos recurrir a tales estadísticas para percibir el riesgo (subjetivo) que significa ser transeúnte de las calles de Lima, por ejemplo. Es tan real el riesgo subjetivo como el objetivo en este ejemplo.

2do significado de riesgo. “El riesgo es la causa de que un evento no deseado pueda o no ocurrir”. El riesgo como peligro o amenaza, significado más cerca del público en general, es la confusión entre amenaza y vulnerabilidad con el riesgo mismo.

PIS – Programa Integral de Seguros

RIESGO → AMENAZA

Tener una serpiente boa en el cajón de tu escritorio es un peligro, es una amenaza, no es un riesgo. La serpiente es algo físico, el riesgo no es físico, es un constructo mental (inventado en forma individual o colectiva) para ayudarnos a comprender y hacer frente a las incertidumbres de la vida.

3er significado del riesgo. “El riesgo es la probabilidad de que un evento no deseado pueda o no ocurrir”. Es el significado técnico del término en la teoría de la “decisión en condiciones de riesgo” que se entiende como “decisión con probabilidades conocidas”.

RIESGO → PROBABILIDAD

La estimación probabilística del riesgo de un accidente nuclear, de contraer cáncer por un producto químico o de que exista una serpiente boa en un cajón de tu escritorio, se basan en modelos teóricos, modelos probabilísticos.

La predicción probabilista del riesgo nuclear para personas vecinas a un reactor, daba una probabilidad anual de morir por tal accidente nuclear de 1 entre 300 millones. Es decir; riesgo “cero” en el contexto del llamado “riesgo aceptable”.

Sin embargo; Chernóbil, Fukushima y otras, probaron la falsedad de ese modelo.

4to significado del riesgo. “El riesgo es el valor de la esperanza matemática (estadística) de un evento no deseado que puede o no ocurrir.” Aquí el riesgo denota una representación numérica de exactitud, obtenida multiplicando la probabilidad de un evento no deseado con una medida de su valor negativo.

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RIESGO → IMPACTOS

La esperanza matemática es el valor medio de la consecuencia que suele definirse como riesgo: X = E (x) = Σ pi*xi, y el daño es ese valor medio multiplicado por el número total de eventos N que nos da la pérdida, ejemplo: D = E (x)*N.

Un ejemplo, en el cual se aprecia la subjetividad del llamado riesgo objetivo, es la respuesta del filósofo argentino Mario Bunge a una consulta de un médico sobre el uso del teorema de Bayes en el diagnóstico médico: Por ejemplo, el exceso de colesterol en sangre causa la obstrucción de las arterias y la cirugía de bypass restituye el flujo normal: no existe aleatoriedad aquí.

Bunge inicia esta explicación con la siguiente frase: “Estimado Dr. Mandelman. Ud. tiene plena razón: el teorema de Bayes no se aplica al diagnóstico médico porque la relación enfermedad - síntoma no es aleatoria sino causal. Es como estimar la probabilidad de que un balazo que acierta hiera.”

El riesgo real es entonces “la realidad de lo que podría o no ocurrir”.

RIESGO → TODAS LAS ANTERIORES

El concepto de riesgo debe asociarse a todos los elementos antes mencionados: amenaza, vulnerabilidad, probabilidad, inseguridad; es decir, debe darse un enfoque holístico del riesgo, desde sus causas (probabilidad de ocurrencia de una amenaza, nivel de exposición a la amenaza) hasta sus consecuencias (impactos, daños, perjuicios). Así, un concepto de riesgo que recoja todo lo anterior sería:

“Nivel de daño o perjuicio causado a un sistema vulnerable ante la presencia de una amenaza”

• El Riesgo: Características esenciales

• Incierto y aleatorio: debe haber una relativa incertidumbre, conocer de su existencia real haría desaparecer la aleatoriedad, principio básico del seguro. En algunos casos, se conoce con certeza que ocurrirá, pero se ignora cuándo, como en los seguros de vida.

La incertidumbre del dilema si ha ocurrido o no, como en los seguros de transporte, en que es técnicamente posible la suscripción de una póliza que asegure el riesgo de hundimiento de un buque, desconociendo ambas partes contratantes si en el momento de la suscripción de la póliza, el barco ha naufragado o no.

• Posible: Ha de existir posibilidad de riesgo, tal posibilidad tiene dos limitaciones extremas, de un lado, la frecuencia y del otro la imposibilidad.

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La excesiva reiteración del riesgo y su materialización en siniestro atenta contra la aleatoriedad del suceso, así, una gran frecuencia en el ramo automóviles, aparte de resultar antieconómico para la empresa, haría que las primas de seguros tengan un incremento, del mismo modo la imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro, situaría a la empresa aseguradora en una posición de presentar una cobertura absurda que haría inviable la comercialización del producto.

• Concreto: El riesgo debe ser analizado y valorado en sus dos aspectos cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. De esta forma la entidad podrá decidir sobre la factibilidad de la cobertura y luego fijar la prima adecuada para la misma.

• Lícito: El riesgo que se asegure

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