Las Garantia

Parte 2

ORIGEN Y EVOLUCIÓN HISTÓRICA:

1.1- DE LA GARANTÍA; Y,

1.2- DE LOS SISTEMAS / ESQUEMAS DE GARANTÍA

INTRODUCCIÓN.-

Es conocido que los Bancos o cualquier institución financiera demandan, por lo general, garantías reales a las empresas para el otorgamiento de un crédito.

Es importante mencionar que en el caso de las Micro y Pequeñas

Empresas, existe carencia de activos o, en muchos de los casos, teniendo bienes, éstos son considerados insuficientes o poco atractivos por los intermediarios financieros.

En efecto, el suscrito sostiene lo indicado en el Capítulo VIII de la Obra Derivada de Finanzas de José Rivera Maturana, la misma que fuera denominada “Finanzas y Garantías”, cuyo capítulo mencionado es una contribución, que lleva como título “Los Sistemas de Garantías para el Acceso al Crédito”:

“Aún cuando técnica y doctrinariamente, se conoce

que la garantía debería tener un valor subsidiario en

el otorgamiento de un crédito, en tanto que lo

principal debería ser la capacidad y voluntad de

pago de parte del solicitante - resultante de la

evaluación económica y financiera que haga el

intermediario y del “record” crediticio del mismo -; lo

cierto es, que en la práctica, esto no se aplica,

demandándose garantías reales que reduzcan el

riesgo del crédito a ser otorgado”.

Es esta problemática de carencia de garantías reales o que las garantías ofrecidas por los obligados directos no sean las que requiere el acreedor, la que hizo surgir los Sistemas / Esquemas de Garantía con el objeto de apoyar a las Micro y Pequeñas Empresas en sus necesidades de financiamiento para desarrollar sus negocios o actividad económica.

De otro lado, esta carencia de garantías es una seria barrera al acceso

del crédito formal de los menos favorecidos (MYPE), lo cual es acentuado por las propias reglas de Basilea que aplican las Instituciones Financieras

RIVERA MATURANA, José… “Finanzas y Garantías”, Obra derivada de “Finanzas”, Cap. VIII “Sistemas de Garantías para el Acceso al Crédito” de COQUIS FERNÁNDEZ DÁVILA, Edgard Alfonso…, pág. 176 por disposición de los entes de supervisión, en razón que la garantía es ponderada en el concesorio y permanentemente en la vida del préstamo o del crédito; de manera que, una Institución Financiera supervisada preferirá otorgar préstamos a quienes cuentan con garantías suficientes y en especial, por ejemplo de naturaleza real ( hipoteca), ya que el esfuerzo financiero (constituir provisiones) que tenga que realizar la Institución Financiera en caso que el crédito se deteriore, es significativamente menor que crédito que no cuente con la mencionada garantía.

La carencia de activos y las normas internacionales de Basilea, impulsan la creación de Sistemas / Esquemas de Garantía, en donde el Estado doctrinariamente tiene el imperativo de intervenir para corregir o enmendar el fallo del mercado expuesto, que impide el acceso al crédito en igualdad de condiciones.

De allí, que existen distintas expresiones para destacar a la garantía, no

obstante su carácter subsidiario. El Dr. Pablo Pombo hace siempre mención a este tema, al señalar que “Donde está la garantía, está el crédito”. El Fondo Nacional de Garantías de Colombia, considera en cambio que la “Garantía es la llave del crédito”.

FOGAPI de Perú, considera que la “Garantía es el acelerador del

acceso al crédito de la MYPE”, lo cual es concordante con lo expresado

doctrinaria y técnicamente, en el sentido que la garantía es subsidiaria

para la aprobación de un crédito, aún cuando en la práctica resulta ser

importante al producir al Oficial de Crédito, una percepción de menor

riesgo crediticio.

Esta situación o necesidad de contar con una garantía de ”calidad y

valor” (líquida, de fácil expedición; y, de rápida y fácil realización) se exige más

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