Introducción

EFECTOS DE LA BANCARIZACIÓN EN EL PERÚ: UNA CONTRASTACIÓN EMPÍRICA

JOSÉ ANTONIO MAZA RODRÍGUEZ

RESUMEN

La presente investigación pretende evidenciar la relación entre el grado de bancarización y el dinamismo comercial a nivel provincial. Se parte de la premisa de exponer los avances que se han tenido en cuanto a la bancarización a nivel Latinoamérica y a nivel Nacional.

Para esto se expone la problemática y bondades que atraviesa actualmente el proceso de bancarización en la regional y en el país.

Se ha realizado un modelo econométrico aplicado a 07 departamentos, los cuales han presentado mayor nivel de bancarización a fin de determinar la importancia del grado de bancarización en el crecimiento comercial de los departamentos del Perú, donde se releva un efecto evidenciado en la Provincia de Lima y Callao.

Palabras clave: bancarización, dinamismo comercial

1. Introducción

El grado de bancarización en una economía o mercado puede analizarse desde diferentes perspectivas, aportando cada una de ellas elementos interesantes que asisten la toma de decisiones.

En primer lugar, se puede analizar el grado de bancarización considerando el peso relativo de ciertas magnitudes agregadas en el conjunto de la economía (por ejemplo, depósitos o préstamos), aportando elementos sobre la profundidad del desarrollo de los servicios bancarios en la economía.

Desde otro ángulo, se puede considerar como indicativo del nivel de bancarización en un mercado la utilización y difusión de ciertos servicios bancarios en la población. De este modo, se obtiene información sobre el nivel y extensión de uso de servicios bancarios como las cuentas bancarias, las tarjetas de crédito y débito, etc.

Por último, existe otra dimensión no menos importante: la cobertura geográfica, brindando información sobre el nivel de homogeneidad en el territorio de la llegada de servicios bancarios.

El grado de bancarización, dado por los ratios Depósitos Totales/PBI y Colocaciones Brutas/PBI, refleja la importancia del sistema financiero de un país como canalizador de los recursos de los agentes superavitarios (ahorristas) a los agentes deficitarios (inversionistas).

El Perú, no es ajeno a esta realidad, encontrándose según FELABAN1 en el puesto número 13 en el ranking 2010 que mide la Bancarización a través de la tasa de Bancarización para América Latina de Países.

2. La bancarización en América Latina

El tema del acceso a los servicios financieros ha cobrado gran importancia en los países de América Latina en los últimos años. En forma creciente, tanto gobiernos como bancos y otras instituciones financieras privadas, vienen planteando y desarrollando iniciativas que buscan profundizar el acceso de la población a los servicios financieros.

Los análisis recientes sobre la relación entre desarrollo de mercados financieros y desarrollo económico a nivel mundial han incrementado el énfasis en el concepto de “acceso a servicios financieros,” por el cual se entiende la capacidad de la población de utilizar estos servicios sin que existan obstáculos que lo prevengan2.

El concepto de “acceso” se distingue del concepto “profundización financiera” (por el cual se entiende los ratios tradicionales de “crédito/PBI” y “depósitos/PBI”). De acuerdo con esta nueva literatura, en tanto que una mayor profundización financiera está positivamente relacionada a un mayor crecimiento económico, un mayor acceso de los grupos poblacionales de menor ingreso a los servicios financieros puede contribuir a la disminución de la pobreza y a una mejora en la distribución del ingreso. Estas relaciones se fundamentan en que la utilización amplia y profunda de servicios financieros conduce a una adecuada canalización de ahorros hacia actividades productivas; un eficiente sistema de pagos que facilita las transacciones entre agentes económicos y un adecuado monitoreo de los riesgos empresariales. Además, el énfasis en el tema de acceso ha llevado naturalmente a promover el desarrollo de las microfinanzas.

El argumento principal para apoyar la actividad micro-financiera se basa en la documentación de altas tasas de rendimiento que potencialmente pueden alcanzar las inversiones de pequeñas y micro empresas, si es que tuvieran acceso al crédito.

1 Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban)

2 ¿Qué sabemos sobre Bancarización en América Latina? – Felaban (2007).

La gran mayoría de los países de América Latina vienen consolidando sus democracias. Esto ha resultado en una creciente demanda de la población por acceso a los beneficios de las reformas y el crecimiento económico. Entre estas demandas, se destaca un mayor acceso a los servicios financieros, tanto por parte de las medianas, pequeñas y micro empresas para financiar sus inversiones productivas como de las familias que requieren vehículos financieros seguros para canalizar sus ahorros, realizar transacciones en forma más eficiente, financiar la compra de bienes inmobiliarios, entre otras.

Asimismo, se puede considerar como indicativo del nivel de bancarización en un mercado la utilización y difusión de ciertos servicios bancarios en la población. De este modo, se obtiene información sobre el nivel y extensión de uso de servicios bancarios como las cuentas bancarias, las tarjetas de crédito y débito, etc.

Existe otra dimensión no menos importante: la cobertura geográfica, brindando información sobre el nivel de homogeneidad en el territorio de la llegada de servicios bancarios.

El nivel de utilización de servicios financieros de la población es sumamente relevante tanto para estrategias comerciales y desarrollo de productos bancarios y de seguros, como para la instrumentación de políticas públicas. El crédito y los seguros constituyen sin dudas servicios fundamentales para el progreso social y económico de una comunidad.

Cuadro N° 1: bancarización en América Latina

Acceso a Servicios Financieros Bancarizados Acceso directo a los servicios Financieros

Mercado no bancarizable No lo necesitan Razones Culturales Acceso Indirecto

Mercado Potencial

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